互联网金融创业是难是易，应该注意些什么？近日，在凤凰科技、３Ｗ咖啡、英途跨文化交流机构等联合主办的“互联网金融创业的机遇与陷阱”沙龙上，玖富联合创始人陈理行、９１金融创始人兼ＣＥＯ许泽玮、金信网创始人安丹方等互联网金融公司大咖就这一问题展开讨论，大家一致认为，在互联网金融领域创业，眼光一定要准，并且要取得用户的信任。

创业眼光必须准

在很多互联网创业项目仍处在“烧钱”阶段时，许泽玮却认为，做金融类业务，如果投入半年都没有规模性收入，就是一个失败的项目。在他看来，互联网金融领域不必以大量用户为标准，积攒一定的用户量就可以。举例来说，中国的城市商业银行只有几十万用户，却有上千亿元资产，每年几十亿元的净利润。互联网作为更先进的生产力，更先进的模式，没有理由最后输给“城商行”。因此，不能短平快增长的互联网金融，就说明不够先进。

“在没有重资本的背景下更要注意盈利问题，否则团队和业务可能会难以为继。”安丹方也认为，互联网金融创业如果做不成集团化作业模式，在细分领域服务互联网金融的生态圈仍然存在机会，就看眼光准不准。

陈理行介绍，玖富网创业时获得的天使投资两年时间就花光了。此时，对“个人理财”趋势的准确预测改变了公司困境。２００６年，全国个人储蓄存款只有７万亿元，但目前已经达到四五十万亿元的规模。个人财富在不断增长，但理财产品却很少，购买理财产品的成本又很高，这种情况下，看准“个人理财”，给玖富网带来了一个互联网金融细分领域的盈利机遇。此外，玖富在个人理财的基础上抓住了移动互联网的机会，并做出了未来１０年后“大家不用去银行办业务”的预测。实际上，人们通过移动互联网，在手机上方便地炒股、买理财产品、完成支付以及其他金融业务，已经慢慢变成了现实。

信任基础第一位

从小米等互联网企业掀起“互联网思维”的风潮，到传统行业积极尝试“互联网＋”转型，用户体验已经成为互联网模式的一大“关联词”。

然而，对于互联网金融创业的产品与服务定位，许泽玮表示，所有金融服务跟每个人的钱挂钩，对用户而言，信任是第一位的。互联网金融创业者首先应该解决的是“信任”问题，接下来是金融产品的设置，第三步才是体验。要明白在金融领域，体验做得再好都没用，若用户不信任一切都白搭。因此，在符合监管政策的基础上，信息透明是建立信任的第一步。此外，许泽玮认为，金融行业的监管严格，还要求互联网领域创业首先要具备对监管政策的理解。

陈理行以玖富网创业故事佐证了“信任”的重要性。他透露，在创业初期曾面临“用户教育”的难题，即用户难以相信在网上买理财的安全性。玖富网曾做了很多基金组合以及相关的产品，但实际上最后真正认购的用户只有几万名。陈理行感言，个人理财业务上慢慢积累的信任，让玖富网逐渐渡过了难关。

“金信还有一家控股的子公司，是做信用管理的。”安丹方介绍，２０１４年，金信申请了一个企业征信的牌照，其传统征信业务获得有关部门的认可。今年金信考虑的是，如何把传统的征信业务变成一个更现代化的所谓“云征信”这样的业务，甚至可变现。在她看来，传统征信业务不但不赚钱，而且很费钱。因此，金信做了线下线上的风控，在此基础上，准备做一个基于互联网的融资服务平台，打造更进一步的信用服务。

行业生态待构建

“Ｐ２Ｐ的企业、债券等都还不够标准化，所以最需要完善和规范标准，比如风控标准、服务标准、法律标准、技术和结算标准。”在安丹方看来，能实现此类“标准化”非常重要，可以成为互联网金融创业公司区别于其他机构最重要的地方。

互联网金融的创新在于三个方面：打破柜台限制，实现金融应用场景化；越来越多的数据被认识、认可、可识别，大数据应用可以实现融资成本的降低；支付方式越来越丰富。此外，安丹方表示，企业集成管理、融资服务、征信、风控、大数据等业务的集团化作业的窗口期在去年已经结束，留给互联网金融创业的机会在于，如果形成不了集团化作业，还可以给其做服务。不过，她也表示，进行这类服务的挑战也会更大，因为在利率市场化的推进下，低成本的红利将被削弱。

因此，安丹方建议，互联网金融创业要在模式、产品、与资本三方面考虑清楚。她表示，第一，在细分领域服务互联网金融的生态圈方面仍有机会，但要注意盈利和可持续性问题；第二，产品要提供更个性化的需求；第三，在融资方面考虑好资金需求、引入投资者可以带来的价值等问题。

“金融是互联网改变的其中一个领域，应该将互联网金融的监管问题放在行业的生态结构中去理解。”陈理行认为，金融行业交易额巨大，且门槛很高，用户对金融的认知与使用习惯培养需要较长时间。他认为，因为金融业规模庞大，监管最严格，其对生活的改变是无形的，用户对其认知与使用习惯需要较长时间培养。未来金融创业机会就是在一个生态系统的某一个细分场景里面发挥金融的重大作用。此外，陈理行还强调，创始人团队和人才储备是接下来需要注重的因素。团队的文化与结构对于引进人才来说影响很大，而团队人才又会影响整体的发展。

在许泽玮看来，互联网金融与其他行业还有一个区别，就是“没有那么强的竞争”。他表示，不同细分领域的用户群体也不同，发展最核心的问题不在于打败竞争对手，而是怎样做好产品。他认为，互联网金融很多细分领域中的创业机会，不是互联网公司自己想出来的，也不是与用户交流得出的，而是需要通过与传统金融机构的合作来发现。传统金融机构可以分享在发展过程中遇到的用户服务、市场的“痛点”，会有助于创业公司更好地进行业务设定。“优秀的互联网金融创业团队应该包含金融机构在里面，只不过不是主打。”许泽玮说。

（来源：中国高新技术产业导报）