最近一段时间，我国P2P网络贷款平台中，跑路、限制提现及大额坏账等风险事件明显增多，网络信用生态出现一定程度恶化，极大地影响到互联网金融的健康发展。深入分析不难发现，我国互联网金融融资主体信用信息不完整、不易获取、不透明，不仅使得所谓互联网金融利用大数据技术分析个体信用成为一句空话，而且难以引导投资者真正识别风险，从而埋下互联网金融消费权益纠纷隐患。因此，以互联网思维重塑网络信用生态，是确保我国互联网金融稳健发展的根本保障。

网络信用生态建设滞后是当前我国互联网金融消费权益纠纷的根本原因。为什么网络信用生态这么重要，是因为信用构成金融业务核心价值。而基于虚拟网络衍生发展的互联网金融业务更需要网络信用生态来支撑其良性运转。虽然近年来我国社会信用体系建设已经取得显著进展，但与互联网金融业务相适应的网络信用生态建设尚处于萌芽状态。当前我国互联网金融融资主体信用信息不完整，使得互联网金融业务平台难以利用大数据技术和模型合理评估信用风险；融资主体信用信息不易获取，使得P2P网络贷款平台不得不选择线下信用认证模式，与互联网金融低成本经营理念相背离；而融资主体信用信息不透明，更是增加了网络欺诈可能性，平台以高息和短标敛财，实际控制人建立多个关联平台，未经必要风险管控程序就将大额“坏标”和“差标”上线等等，已经成为当前我国互联网金融消费权益投诉焦点。

正因为网络信用生态建设滞后，利用互联网大数据技术分析信用信息并降低融资成本很有可能就是一句空话，而互联网融资对传统融资模式的替代更是任重而道远。综合有关信息和报告看，当前我国P2P网络贷款平台平均年融资成本在15%以上，远远高出正规金融领域，已经显著超过以小微企业、个体工商户为主要融资主体的负担能力。而美国Lending Club、Prosper等领先P2P网络贷款平台的生存与发展，是基于低成本互联网融资对传统金融机构高成本贷款的替代。拥有完整信用体系则是美国P2P网络贷款平台运营与发展根基。FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级，已经得到社会广泛接受，并在互联网金融业务上得到广泛应用。基于信用信息完整性，美国ZestFinance公司开发出的分析模型可以在5秒钟内对每位信贷申请人超过1万条的原始信用信息数据进行分析，与传统借款审核10-15条数据相比，其审核通过的贷款申请违约率比行业水平低60%左右。

所以，运用互联网思维重塑网络信用生态，是我国互联网金融稳健发展的根本基础。2014年，我国网民规模高达6.49亿人，网络经济行为日益活跃，网络经济规模高速增长，并已经积累了极为庞大的信用信息数据库，为网络信用体系建设奠定了坚实基础。未来，基于开放、分享、公开、平等的互联网精神，对我国网络信用信息进行整合、运用，在此基础上构建和谐健康的网络信用生态，将是未来我国互联网金融的核心竞争力所在。

（来源：光明日报）