这一次，银行家们未必能像上次那样气定神闲了。

8月25日，小微金融服务集团(筹)继推出余额宝之后，正式对外发布又一个互联网金融创新招财宝。 正式发布之前，招财宝已经于4月10日上线，至产品正式发布，交易金额已经超过100亿元。而本次发布会上提出的交易规模是达到万亿级，雄心不小。

仅仅14个月之后，这款“屌丝理财神器2.0版”就面世了，与1.0版余额宝相比，杀伤力可谓几何级数增长。

对于余额宝的横空出世，人们还记忆犹新。

2013年6月13日，余额宝悄然上线。虽然经济学家、银行家们纷纷对这款产品嗤之以鼻，“根本没有什么创新”，但对于手中没有几个钱，被银行小看惯了的“屌丝”们而言，余额宝的出现却是革命性的。你甚至可以只存1块钱，只存5天，没问题，这期间仍然可以得到比活期存款高几倍的利息。更重要的是，通过余额宝，“理财”的概念在亿万曾经只会银行活期存款的小储户们心中生根发芽。

一时之间，银行存款纷纷搬家，银行家们一边围追堵截一边气定神闲地反复表示不屑。

“四大天王”联手封杀，工农中建四大行相继下调支付宝快捷支付额度，下调转进、转出余额宝的资金额度。

与此同时，招行前行长马蔚华表示，“至于余额宝那根本不用管，因为余额宝的出现是因为利率没有市场化，所以它自然的吸收银行的存款。”央行副行长刘士余更直指，余额宝是存款搬家，不是金融创新。

这些银行家们说的没错，也有理由气定神闲。

毕竟余额宝的确仅仅是赚取半市场化进程中的利率差，最终资金仍是回归银行。

虽然仍然是为草根理财，但这一次，招财宝完全摒弃了余额宝的玩法。

招财宝是一个开放的投资理财平台，为国内众多金融机构提供销售理财产品的平台，背靠余额宝的1亿用户，以及支付宝的3亿活跃用户，让“散户”购买收益相对较高的理财产品。其关键一是打破理财产品的高购买门槛，二是降低提前赎回的成本，例如用户只需付0.2%的费用，就可以赎回年化收益7%产品半年的收益。产品运作原理就像“万人接力马拉松”，通过新进用户的不断“接盘”，来实现散户得到此前“大户”才能得到的收益率。

像余额宝一样，招财宝吸引来的钱最终仍然得回到银行中，但两者最大的不同是，面对银行的封杀，余额宝只能发布 “支付宝，生逢其时？死得其所？”的悲情博文，完全是被动一方；而招财宝则一跃变为主动一方，各大行要想分食“万亿级”的“小散户”资金，就必须通过招财宝入口，仅仅一个回合，银行与互联网金融的关系就由俯视变为了仰视，这感觉，就像一下被卡了脖子。

道理很简单，收益几乎相同的情况下，谁不愿意选取可以随时赎回的产品呢？更何况还没有购买门槛！

从余额宝到招财宝，也让我们真切地体会了一把互联网精神：你看重的、死守的、封杀的我舍弃，我要的是换个玩法，游戏规则重新设定，则输赢瞬间即可翻盘；背靠大数据，把看似意义不大的个体积聚成高价值的群，从而实现与市场老手的错位竞争，也就是长尾理论的完美演绎。

不过，作为用户懂不懂互联网精神并不重要，银行家们倒是该好好研究，知己知彼才好作战啊。就像那句老话说的：不自我革命，就有人来革你的命。毋庸置疑，互联网金融绝不会止步于招财宝。

（来源：中国产经新闻网）