多项政策对小微企业的支持，并没有真正通达基层，基层地区的银行反而加大了对金融风险的防范，这实则变相提高了服务的门槛。这样的情势之下，基层小微企业难言受惠。

“国家出台的政策措施不少，但我们市县两级能感觉到的并不多。”这是国务院督察组深入基层之后时常听到的反映。而在这类反映中，各地最普遍、最强烈的，仍是企业融资难、融资贵问题。

“商业大银行来了大客户，行长亲自接待。小微企业的领导去的话，最多跟业务员见面。” 这是经济学家成思危在7月18日的“滇京金融合作产融对接”峰会上，对小微企业贷款现状的描述。

有数据显示，截至2013年年底，银行业的企业贷款余额近45万亿，其中，大企业贷款余额15万亿，中型企业16万亿左右，小微企业13万亿。在小微企业贷款中，投向小企业的贷款近12万亿，微企业约1.2万亿。从增速来看，大中小微企业的贷款增速约11.4%，而小微企业的增速则达到14.2%。

不仅如此，今年4月16日，国务院常务会议第一次提出“定向降准”，5月30日“定向降准”扩围，即“加大‘定向降准’力度，对发放‘三农’、小微企业等符合结构调整需要、能够满足市场需求的实体经济贷款达到一定比例的银行业金融机构适当降低准备金率。”

然而，13万亿小微企业贷款余额，再加上两次定向降准以及其他金融支持小微企业政策，似乎并没有缓解小微企业“融资难”现状，那么，利好小微企业的政策真的通达基层了吗？其间遭遇了怎样的梗阻？该如何破除梗阻呢？

利好政策难达基层？

“现在做服装生意越来越不容易，成本涨得厉害，营业额和利润相比以前少多了，资金周转不过来是常有的事，更难的是从银行贷不到款。”在县城做了十多年服装生意的王先生向《中国产经新闻》记者抱怨。

王先生在县城的一商场租了摊位，由于县城居民网上购物越来越便捷，分流了不少王先生的老顾客，而且资金周转方面，王先生需要先给厂家打款厂家才发货，而商场结算则需要再等一段时间，这样资金周转难题就推到王先生这样的小微企业主身上了。

当被问到为什么不向银行贷款，王先生直言曾经尝试过，但是资金到位需要很长时间，而且程序也很复杂，这样还不如厚着脸皮向朋友借钱来得快，谈及近一阶段的小微企业金融支持政策，王先生表示并没有切身感受到。

“小企业贷款没有难，只有更难”，有小微企业主如此感叹，小企业贷款速度增长很快，但多数不是真正意义上的小企业，而是背靠优质母公司的低风险小企业，多家银行对企业贷款利率的优惠，小企业很难享受到。

西南财经大学最新发布的一项调查就显示：在全国范围内，小微企业的银行信贷可得性为46.2%。在100家有银行信贷需求的小微企业中，只有57.8家去银行申请贷款。

为什么小微企业不愿意向银行伸手？银行贷款难度大、放款速度不能满足企业需求，是像王先生一样的小微企业老板对银行贷款的共同看法。

该调查数据显示，48.8%的小微企业主估计贷款申请不会被批准，36.3%的小微企业主认为申请过程麻烦，10.1%不知道如何申请贷款，4.5%的人认为利息高，还款负担重。

这一情况得到了国务院督察小组的证实，相关负责人表示，调研中，各地反映最普遍、最强烈的，仍是企业融资难、融资贵问题。

以温州为例。据浙江温州市一些民企反映，尽管银行贷款期限从一年缩短到6个月，但是审批时间却从原来的10天左右延长到一个月，而且每次还要求企业“还旧借新”。

资料显示，今年以来，温州新增贷款余额下降明显，全市一季度新增贷款不到全省的1%，银行惜贷现象普遍。业绩较好的企业融资成本平均上升15%—20%，而业绩相对差些的企业，融资成本上升更多，达到20%—30%，部分企业利润还抵不上银行利息。

可见，多项政策对小微企业的支持，并没有真正通达基层的小微企业，基层地区的银行反而加大了金融风险防范，实则变相提高服务门槛。这样的情势之下，基层小微企业难言受惠。

广东省社会科学综合研究开发中心主任黎友焕表示赞同，他向《中国产经新闻》记者指出，近期虽然金融支持小微企业发展的政策不少，这些改革政策在一定程度上具有推动作用，但总体上效果不明显，在根本上没有达到预期效果。

信用建设再加码

有数据显示，中国的小微企业获得的每1亿元贷款，就能产生0.43亿元净利润，这个比例是上市公司的2.4倍。这么高的回报率，银行为何不屑一顾？

“基层小微企业贷款难原因很多，信用体系缺失或者不完善是其中的一大原因。”黎友焕认为。

发改委财政金融司司长田锦尘表示，信用缺失是目前小微企业存在“融资难、融资贵”问题的重要原因，我国贷款、金融支持以及其他资源的支持在很大程度上是建立在信用的基础上，如果没有信用就必须提供一些其他的抵押、担保。据了解，我国90%以上的小微企业缺乏有效的贷款抵押物。

因此，如果可以建立起小微企业自己的信用征信系统、信用评级制度等小微企业的专属信用体系，将大大缓解小微企业的融资困境。

其实，早在2013年8月8日，国务院办公厅曾发布《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出“加快建立小微企业信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度，引导银行业金融机构注重用好人才、技术等‘软信息’，建立针对小微企业的信用评审机制。”

近日，首部国家级社会信用体系建设专项规划《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》公布，“实施政务信息公开工程、农村信用体系建设工程和小微企业信用体系建设工程”是其中的重要内容。

信用体系迎来顶层设计，然而，基层的小微企业信用体系建设面临诸多难题，比如，类似小饭馆的小微企业连账目都没有，在这种情况下，小微企业信用登记举步维艰。“建立完备的基层小微企业信用制度还需要再加码”，业内人士告诉《中国产经新闻》记者。

基层小微企业和大城市小微企业面临的环境同中有异，所以加码制度建设一定要找对加码位置，小微企业固定资产有限，初期收益较少，所以不能只注重企业前期收益评估，应该适当向后期企业诚信等方面指标倾斜，上述业内人士表示。

其次，从企业负责人信用建设入手也是行之有效的方法。首创证券研发部总经理王剑辉曾告诉《中国产经新闻》记者：“关键是建立个人信用制度，小微企业一般也就十几个人，主要还是看负责人的信用制度。企业也许没有什么资产，但个人就不一样了。负责人信用好，那么他经营的企业就有保障，仅仅谈企业信用体系是纸上谈兵。”

精准发力

全国中小微企业创造了60%的GDP、50%的税收和80%的就业，但各种金融扶持政策通达基层的最后一公里还没有真正打通，在黎友焕看来，除了小微企业抵押值太小、盈利水平低、生产脆弱等等原因，体制和相关扶持政策没有到位是最重要的原因，针对性不够强使得政策无法通达基层，甚至无法通达大中城市。

“这需要监管部门、金融机构和地方政府的精准发力”，业内人士指出。那么，怎么发力才有针对性呢？

国外建立了支持小微企业的风险基金，我国也可以建立起来，黎友焕认为。尽管《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》提到“建立健全主要为小微企业服务的融资担保体系，由地方人民政府参股和控股部分担保公司，以省（区、市）为单位建立政府主导的再担保公司，创设小微企业信贷风险补偿基金”，但实施效果实在不敢恭维。

小微企业贷款难是全世界的难题，小微企业在任何区域都会面临贷款难的问题，只不过落后地区或者基层地区这一问题更为突出。“在这些地区，可以适当借鉴国外的做法，即适当提高对小微企业坏账率的容忍度”。中国社科院中小企业研究中心主任陈乃醒告诉《中国产经新闻》记者，国外一些发达国家甚至专门设立了针对中小企业的银行，即政策性银行，有些欧洲国家的银行坏账率甚至达20%。

在基层，地方政府能量较大，对小微企业的支持措施往往可以起到立竿见影的效果。地方政府以及其他监管部门可以在小微企业相对集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融服务机构，实实在在为小微企业牟利。

地方政府还可以想方设法提高银行支持基层小微企业的积极性。业内人士建议，地方政府和财政应提高银行向小微企业投放信用贷款的动力，可考虑公共性存款配比制度。比如，根据银行对某个地区或行业的小微企业贷款支持程度和支持规模配比财政存款，将这些因素纳入财政存款招标评价体系，支持贷款规模大、力度深的银行可相对优先获得财政存款。

另外，服务基层的小微企业，大银行和小银行同样重要，谁能成为主力军呢？

由于大银行和小银行实力不同，客户群不同，服务方向也就存在差异。城乡银行服务基层小微企业的比例可能更多，但从服务小微企业的绝对比来说就不一定了，黎友焕表示。

银监会小企业金融服务办公室处长冯燕认为，规模不同的银行在支持小微企业发展上各有优势，大银行在机构网点、IP技术方面有优势，而且这几年大银行在全国小微企业余额占比也相当高；中小银行，如股份制、城乡银行，这几年也在大力发展小微专营机构，这些银行更了解中小企业，更了解地方经济，同样功不可没。

（来源：中国产经新闻网）