科技型中小企业是我国科技创新的主力军，但也与广大中小企业一样面临着融资难的发展瓶颈。今年全国“两会”期间，全国政协委员、招商银行行长马蔚华表示，应该及时修订《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规中对于商业银行投资和贷款的限制性规定，使我国的科技银行发挥积极作用，实现金融和科技的结合。

“小微企业贷款利润更高，因此很多银行都乐意做小微企业贷款，但风险管理能力需要加强。”马蔚华表示，小微企业融资是全世界难题。小微企业信息不全，管理不够规范，风险很大，但如果把风险降低了，成本也就上去了。所以，一般来说，银行给小微企业贷款都有畏难情绪。

马蔚华表示，现在很多银行参与小微企业融资，一方面是响应政府号召，另一方面也是考虑到同样的资本消耗会有更高的回报。目前大企业利润下浮，相反很多小微企业利润上浮，如果银行风险管理水平高，小微企业的风险其实就是银行机构的利润。

马蔚华介绍说，招商银行在苏州推出小贷中心，通过给小微企业打分，批量化、专业化地给小微企业融资，既解决了风险问题，又解决了成本问题，模式很成功，计划今年复制到各地招商银行。

但马蔚华同时指出，从2009年我国首批科技银行成立至今，我国的科技银行未能像美国硅谷银行一样取得成功，当前的法律框架制约是主要因素。比如，按照《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规的规定，我国的商业银行不能直接进入股权投资市场。另外，除了并购贷款外，银行不得发放用于股本权益性投资（包括搭桥贷款）的贷款。银行与创业企业约定股权投资选择权安排的方式，目前也因缺乏明确的法律依据而存在争议，易引发纠纷甚至诉讼。

对照美国硅谷银行的成功经验，马蔚华认为应及时修订《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，允许风险管控能力强、监管评级高的银行在向政府指定行业领域内的科技型中小企业（即试点行业领域）提供贷款融资的同时，获得科技型中小企业的部分股权、认股期权或与企业约定股权投资选择权的安排，以及允许商业银行向风险投资机构／私募股权投资（VC/PE）投资，或是向VC/PE发放贷款，使科技型中小企业能在科技银行和VC/PE的共同孵化下茁壮成长，从而为硅谷银行模式在中国的复制推广扫清障碍。同时，为控制风险，可对银行此类业务的开办规模予以适当的限制。

“通过向创业企业的投资或取得认股期权，硅谷银行获得了比一般商业贷款更高的回报，分享创业企业尤其是上市企业的成长成果，提高了资本回报率。”马蔚华介绍说，自1993年以来，硅谷银行的平均资本回报率是17.5％，超出同时期美国银行业１2.5％的平均资本回报率５个百分点。硅谷银行的盈利大部分来源于对科技型企业的股权投资，这是基于美国金融混业经营的背景，这在我国目前金融分业经营的背景下是难以实现的。

为降低风险，硅谷银行所服务的客户必须是VC/PE支持的公司，并且在决定是否提供信贷服务时，还会从投资这些初创公司的VC/PE处获取客户信息。可以说，与VC/PE建立紧密的合作关系是硅谷银行控制风险、取得成功的重要策略之一。正是通过直接投资或为VC/PE发放贷款的方式，硅谷银行与VC/PE共同建立了一个密切的关系网络，逐步形成了良性的业务循环。

“创新金融机制，真正发挥科技银行的作用，才能使科技型中小企业获得更多的支持。”马蔚华表示。

（来源：中国高新技术产业导报）